Чи варто купувати вживане авто в кредит?

Кредит на купівлю вживаного авто — на перший погляд, привабливе рішення, якщо у вас обмежений бюджет. Проте, перш ніж ухвалити його, варто ретельно зважити всі ризики, порівняти мінуси та плюси.

Спробуємо розібратися, чи варто брати авто в розстрочку або в кредит, чи існують альтернативні варіанти та як вигідно придбати автомобіль з пробігом, заощадивши гроші та час.

Автокредит на вживаний автомобіль: що потрібно знати

Вимоги до позичальника

Банки та кредитні організації висувають ряд умов до тих, хто хоче оформити кредит на вживане авто. Основні з них:

• Стабільний дохід: необхідно підтвердити наявність регулярного надходження коштів  — це може бути довідка з роботи, трудовий договір або виписка з банківського рахунку.
• Кредитна історія: позитивний імідж взаємодії з банками значно підвищує шанси на схвалення позики.
• Прописка чи реєстрація: деякі банки можуть вимагати наявність постійної або тимчасової реєстрації в регіоні, де оформлюється кредит.
• Початковий внесок: зазвичай потрібно внести від 10-20% вартості авто, хоча в окремих випадках банки пропонують кредити без першого внеску.
• Трудовий стаж: для підтвердження надійності позичальника деякі установи вимагають наявність офіційної зайнятості понад 6 місяців або реєстрацію ФОП понад два роки.

Умови та відсотки за кредитом

Умови кредитування вживаних автомобілів залежать від конкретного банку, проте можна визначити загальну тенденцію:

• Відсоткова ставка: для б/в машини в кредит вона зазвичай вища, ніж для нової, і коливається в межах 10-50% річних. Чим старше авто, тим вищою може бути ставка через ризик для банку.

ПриватБанк, наприклад, пропонує прогресивну шкалу ставки залежно від віку авто та першого внеску:

• Термін: від 1 до 7 років. Коротший термін означає меншу переплату, але більші щомісячні платежі.
• Сума кредиту: банки часто обмежують максимальну суму залежно від віку авто (наприклад, не старше 10-15 років) та його ринкової вартості.
• Додаткові витрати: комісії за видачу кредиту, оцінку авто чи відкриття рахунку також можуть бути включені в умови.

Читайте також:
Що таке підписка на авто і чому ця послуга набирає популярності в Україні?

Порівняльна таблиця процентних ставок за автокредитами в банках України:

Як банки та кредитні організації дають кредит на б/в авто?

Процес отримання б/в автомобілів в кредит має свої особливості:

• Вимоги до авто: банки встановлюють обмеження за віком і пробігом. Ці вимоги відрізняються залежно від певної установи, але, як правило, не можна взяти кредит на авто старше 10 років. Також можуть бути вимоги до країни виробництва чи марки.

• Аналіз позичальника: банк оцінює платоспроможність, співвідношення доходів і витрат (зазвичай щомісячний платіж не повинен перевищувати 40-50% доходу).
• Вибір авто: деякі банки дозволяють купувати машину лише в автосалонах-партнерах, тоді як інші можуть видати кредит на купівлю авто у приватної особи за умови ретельної перевірки.

Переваги та недоліки автокредиту на вживану машину

Переваги

• Можливість відразу отримати авто без повної оплати: процедура автокредитування — це ідеальний варіант для тих, хто не має достатньо коштів або не бажає витрачати всі гроші на автомобіль. Сплативши перший внесок, ви одразу можете сісти за кермо, а решту — погасити поступово. 
• Гнучкі умови кредитування: як ми вже писали вище, пропозиції умов, термінів чи ставок дуже різноманітні. Залишається тільки обрати, де найвигідніше оформити автокредит
• Оформлення без великого першого внеску: в деяких установах є можливість купити машину з мінімальним початковим внеском (іноді навіть нульовим), що знижує фінансове навантаження.

Читайте також:
Лізинг авто: що це й як він працює для приватних осіб?

Недоліки

• Високі відсотки та переплати: ставки авто в кредит з пробігом вищі, ніж на нові, а додаткові витрати на комісії чи страхування ( КАСКО) також збільшують загальну суму переплати.
• Обмеження за віком автомобіля: більшість банків кредитує авто не старше 10 років на момент погашення. Це суттєво звужує вибір транспорту. 
• Ризики при купівлі авто з пробігом: вживані машини можуть мати приховані дефекти (знос двигуна, наслідки ДТП), які складно виявити навіть під час діагностики. До того ж є ризик юридичних проблем за неретельної перевірки: авто може бути в заставі, арешті чи з перебитим VIN-кодом.

Що вигідніше: автокредит чи споживчий кредит?

• Автокредит: цільова позика, яка видається виключно на покупку машини. Транспортний засіб стає заставою банку. Для оформлення необхідно внести початковий внесок.
• Споживчий кредит: нецільовий кредит готівкою, який можна витратити на будь-що, включно з авто. Не потребує застави, але має вищі ставки та менш гнучкі умови.

Коли вигідно взяти авто з пробігом в кредит?

• Якщо вам потрібен конкретний автомобіль, і ви готові оформити його як заставу.
• Ви маєте змогу внести початковий внесок.
• Банк пропонує вигідні умови та низьку процентну ставку.

Коли краще брати споживчий кредит?

• Ви хочете взяти машину в розстрочку у приватної особи, а не в салоні.
• Автомобіль старший за 10-15 років, і на нього діють обмеження банків.
• Вам потрібна свобода дій: використання грошей без застави та додаткових умов, взяти авто в кредит без кредитної історії тощо. 
• У вас є можливість швидко виплати позику, щоб мінімізувати переплату за високими ставками.

Варіант на заміну автокредиту – авто в лізинг

Якщо ви вбачаєте високий ризик, щоб купити машину в кредит, розгляньте сучасну альтернативу — лізинг авто.

Що таке авто в лізинг і як це працює?

Лізинг — це довгострокова оренда з можливістю викупу. Ви вносите початковий платіж (аванс), щомісяця сплачуєте фіксовану суму, а наприкінці терміну можете викупити авто за залишковою вартістю або повернути його. Весь цей час машина юридично належить лізингодавцю, але ви користуєтеся нею як власник.

Основні переваги лізингу перед автокредитом

• Менші щомісячні платежі: вартість авто в кредит із відсотками буде вищою ніж лізинг, адже вона включає щомісячні відрахування до пенсійного фонду, оплату страховки тощо. Машина в лізинг передбачає лише плату за користування: нижчі та прогнозовані щомісячні витрати.  
• Гнучкі умови викупу: можна викупити авто, повернути його або взяти нове після закінчення договору — вибір за вами.
• Мінімальні витрати на обслуговування і страховку: лізингодавець бере на себе страхування, техобслуговування та навіть заміну шин, що зменшує ваші клопоти й витрати.
• Відсутність паперової тяганини: не потрібно збирати десятки документів чи проходити складні банківські перевірки. Це як автокредит без відмови: ви можете не хвилюватися за кредитну історію чи обмеження у виборі транспортного засобу.
• Неможливість арешту чи застави майна: оскільки авто юридично належить лізинговій компанії, його не можуть арештувати чи забрати за борги.

Хто може оформити авто в лізинг?

• Фізичні особи: повнолітні громадяни України можуть взяти б/в автомобілі в розстрочку за умови платоспроможності. 
• Підприємці та компанії: лізинг б/в автомобіля популярна послуга для бізнесу через можливість частіше оновлювати автопарк.

Як прийняти правильне рішення?

Авто в кредит вигідно чи ні? І що обрати, якщо у вас обмежені фінанси? Врахуйте кілька ключових моментів:

Оцінка фінансових можливостей

Перш ніж брати легковий автомобіль, кросовер чи позашляховик у кредит, чесно оцініть свій бюджет. Чи готові ви до передоплати та щомісячних платежів?

Наприклад, дешевий бюджетний хетчбек може коштувати відносно недорого, але відсотки за кредитом усе одно підвищать його реальну ціну. Сімейний мінівен чи кросовер потребуватиме більших витрат на страхування та обслуговування. Порахуйте, скільки ви можете виділяти щомісяця, не жертвуючи базовими потребами.

Порівняння кредитних програм і лізингу

• Кредит підходить, якщо ви хочете одразу стати власником авто. Але в реальності високі відсотки та суттєвий перший внесок роблять автокредит дорогим “задоволенням”. До того ж ви несете всі ризики з обслуговування та контролю за технічним станом машини.
• Лізинг: ідеальний для тих, хто хоче легковий транспорт без великого стартового внеску. Щомісячні платежі нижчі, а лізингова компанія бере на себе обслуговування.

Отже: якщо ваші фінансові ресурси обмежені, а вам потрібен автомобіль уже зараз без переплат та великого першого внеску варіант лізингу виглядає привабливіше.

Кредит варто розглядати лише, якщо ви плануєте довго користуватися машиною і готові нести додаткові витрати — відсотки, страховка, ремонт тощо.

Купівля автомобіля — це завжди баланс між бажаннями та можливостями. Якщо ви хочете купити старий автомобіль в Україні вигідно, обирайте лізинг. Це найбільш практичне рішення: менші платежі, відсутність клопотів із обслуговуванням і гнучкість у викупі. Для тих, хто шукає економію та комфорт без довгострокових зобов’язань, лізинг — це оптимальний вибір. Звертайтесь до нас, і ми допоможемо знайти авто вашої мрії на вигідних умовах!